跨境运输的保险安排

关键词　货物运输保险协会货物条款单位赔偿责任限制出口信用保险冷链货损

一、跨境运输保险的两层结构

跨境运输的保险分两层。第一层是货物运输险，投保人是货主或按贸易术语约定的卖方，保的是货物在运输途中的灭失与损坏；第二层是责任险，投保人是承运人或货运代理，保的是运输过程中的法律责任。

谁投保由贸易术语决定。FOB 下买方自己投保；CIF 下卖方代买方投保最低档险别；CIP 下卖方要投保更高档次的险别。同一票货选哪个术语，直接决定保险单在谁手里、赔给谁。

二、协会货物条款的三档

协会货物条款由伦敦保险业协会与保险市场机构发布，分 (A)、(B)、(C) 三档。(A) 采用一切险减除外责任的写法，除条款列明的除外责任以外都保；(B) 与 (C) 采用列明风险的写法，风险不在名单上就不赔（伦敦保险业协会）。

三档的差别在具体事故上。(C) 只保重大事故，包括火灾或爆炸、船舶搁浅或沉没、车辆倾覆或出轨、碰撞以及共同海损牺牲，连海水入舱都不在承保范围；(B) 在 (C) 的基础上加了地震、火山爆发、闪电与海水、湖水、河水进入船舱。承保期间按仓至仓原则，从货物离开保单载明仓库开始，到交付最终仓库或自卸货港卸毕满 60 天为止，以先发生者为准。

图 1　协会货物条款三档险别

三、中国保险条款的三档

中国保险条款把海运货物险分三档。一切险对应协会货物条款的 (A)，责任范围最广；水渍险对应 (B)；平安险对应 (C)。三个主险可以单独投保，附加险不能单独投保（中国人民保险集团股份有限公司）。

附加险分一般与特殊两类。一般附加险共 11 种，对应偷窃提货不着、淡水雨淋、破碎这类外来风险；特殊附加险对应战争、罢工、舱面这类特殊风险，无论主险是哪种都要单独加保，其中战争险与罢工险在征得保险人同意后可以独立投保。

四、CIF 与 CIP 的保险档位差别

Incoterms 2020 对 CIF 与 CIP 给了不同的保险档次。CIF 默认要求投《协会货物条款 (C)》，也就是范围最窄的一档，买卖双方可以另行约定更高的档次；CIP 要求投保符合《协会货物条款 (A)》或类似档次的险别（国际商会）。

条款档次低会留下缺口。(C) 不保偷窃、污染、结露与装卸破损，冷链货在长航程里最怕的就是这些风险。买方若要走全程保障，要么在合同里明确约定更高档别，要么在 CIF 以外自行加保，费用另算。

五、冷链货损的举证与责任限制

冷链货损的赔付要看承运人能否限制责任。上海海事法院审理的一起冷藏集装箱失温案里，一批巧克力因冷柜温度长时间大幅超过海运单约定的 16 摄氏度而受损，货主索赔约 183.8 万元（含预期销售利润约 110.7 万元），法院判承运人赔偿约 15.7 万元，理由是承运人有权适用单位赔偿责任限制，限额为 15333.41 特别提款权（上海海事法院 (2024)沪 72 民初 1106 号）。

举证责任在承运人一侧。收货人证明货损发生在承运人管货期间后，举证责任转移到承运人；承运人要以货物固有缺陷或托运人积载不当来免责，必须拿出完整证据链（上海海事法院）。

图 2　冷藏箱失温案的索赔与判赔（万元）

六、承运人管货义务与赔偿范围

承运人对集装箱货物的责任期间从装货港接收货物起到卸货港交付货物止。《中华人民共和国海商法》第四十六条把这段期间内的货损赔偿责任落在承运人身上，第五十一条列出免责情形，第五十五条把赔偿额定为货物受损前后实际价值的差额、按 CIF 价计算。

温度不达标属于未尽管货义务。青岛海事法院的一起案件中，承运人装运冷冻货物的集装箱内温度未达到提单要求的温度，导致货物全损，法院判承运人赔偿保险人 218800 元及利息（青岛海事法院）。

七、粮食多式联运的货损分担

多式联运下的货损按过错分担。天津海事法院审理的一起进口玉米多式联运纠纷里，船舶抵达港区后长时间等待卸货，期间玉米出现霉变，该系列案件损失金额达 2600 余万元；法院认定托运人中储粮未能合理有序安排运输，承担 80% 的责任，多式联运经营人对管货通风存在一定过错，承担 20% 的责任（天津海事法院）。

这类案件把两项前置义务写清楚了。托运人负有合理有序安排运输、及时提货的义务；承运人的管货义务可以低于专业仓储人的标准，但要对自己实际掌控期间内的货损负责（天津海事法院）。

图 3　进口玉米多式联运货损的责任比例（%）

八、出口信用保险与货物险的区别

跨境贸易里另有一类保险保的不是货。中国出口信用保险公司承保的是买方的信用风险，也就是买方破产、拒收、拖欠货款这类商业与政治风险；2024 年公司全年承保金额 10214 亿美元、同比增长 10%，首次突破万亿美元，服务支持客户超 22.7 万家（中国出口信用保险公司）。

短期险是主要的承保盘子。2024 年短期出口信用保险承保规模超 8600 亿美元、出口渗透率 24.1%，支付赔款超 25.8 亿美元、同比增长 11.7%（中国出口信用保险公司）。货物运输险保货物本身，出口信用保险保应收账款，两者在理赔对象上没有重叠。

图 4　中国信保 2024 年承保规模（亿美元）

九、投保与理赔的操作要点

投保要先定三个变量。保险金额按发票价加成确定，险别按品类与航线风险选档，免赔额与承保范围决定小损失由谁承担；高货值冷链货通常选 (A) 档并加保偷窃与污染。

理赔靠单证与记录。索赔要提交保险单、提单、商业发票、检验报告与残值处理说明；冷链货还要提交温度记录，用记录证明温度在何时脱离设定区间。仓至仓条款决定承保到什么时候停，卸货后 60 天是常见的截止点，卸货港以外的转储与分配会提前终止保险。

十、跨境运输保险安排的判断

跨境运输的保险安排由两个动作组成，选条款档位与定责任限制。货物险这边，协会货物条款的 (A)、(B)、(C) 与 CIF、CIP 的默认档别直接决定赔付范围，CIF 默认的 (C) 档连海水入舱都不赔；责任险这边，承运人能否限制责任决定货主实际能拿回多少，上海海事法院的冷箱失温案里索赔约 183.8 万元、判赔约 15.7 万元，差额来自单位赔偿责任限制。

把两层分开安排才有效。高货值冷链货在货款一侧投保 (A) 档并加保偷窃与污染，在应收账款一侧用出口信用保险兜底，2024 年中国信保承保金额 10214 亿美元、短期险承保规模超 8600 亿美元。漏掉任何一层，损失就落在中间。

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